Что банк может сделать с вашими деньгами по 115-ФЗ: полный набор инструментов — от запроса документов до отказа в операции

Методические рекомендации Банка России от 26.10.2026 № 5-МР впервые прямо рекомендовали банкам применять инструменты 115-ФЗ до совершения операции.

Пункт 3 методички называет три вопроса, которые кредитная организация обязана рассмотреть при сомнениях:

• «о квалификации операций клиента либо совокупности операций»,
• «о реализации в отношении совершаемой операции права» и
• «о пересмотре оценки степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций в сторону её повышения».

Но за этими тремя формулировками стоит целый арсенал, закреплённый в Федеральном законе № 115-ФЗ и действующем Положении Банка России № 860-П (сменившем с 13 августа 2025 года Положение № 375-П). Разбираем системно — что именно банк может сделать с деньгами клиента, на каком основании и в какие сроки.

Инструменты до операции: когда деньги ещё не тронуты

Идентификация и обновление сведений. Банк обязан установить личность клиента, представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. При проведении операции, вызывающей сомнения, банк вправе запросить документы, подтверждающие источники происхождения средств и цели операции.

«При проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении сведений о них, а также при проведении проверки в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи кредитная организация вправе запрашивать у клиента документы и информацию, необходимые для установления его личности, а также документы и информацию, подтверждающие источники происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента, цели и характер его деловых отношений с кредитной организацией» (п. 1 ст. 7 115-ФЗ).

Оценка уровня риска клиента. По действующему Положению № 860-П банк оценивает степень (уровень) риска совершения клиентом подозрительных операций. Методичка № 5-МР прямо отсылает к пересмотру этой оценки «в сторону её повышения» — а вслед за повышением уровня риска следуют углублённая проверка (enhanced due diligence), ограничение перечня доступных операций и повышенная периодичность обновления сведений. Отметим: 860-П расширило охват требований, включив в периметр не только кредитные организации, но и филиалы иностранных банков, а также добавило меры противодействия финансированию экстремистской деятельности.

Отказ в заключении договора банковского счёта (вклада). Пункт 5.2 статьи 7 115-ФЗ даёт банку право отказать в открытии счёта при наличии подозрений в том, что клиент использует банк в противоправных целях.

«Кредитная организация вправе отказать в заключении договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае наличия подозрений в том, что клиент использует банк в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма» (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ).

Инструменты в момент операции: приостановление и отказ

Приостановление операции на 5 рабочих дней. Это ключевой механизм «заморозки»: банк обязан приостановить операцию, если хотя бы одной из сторон является фигурант перечней Т/Э, ФРОМУ или решений МКО, либо юридическое лицо под их контролем, либо лицо, действующее от их имени.

«Кредитная организация обязана приостановить операцию с денежными средствами или иным имуществом, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с настоящим Федеральным законом порядке сведения об их участии в экстремистской деятельности или терроризме, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица, на пять рабочих дней со дня, когда операция должна быть совершена» (п. 10 ст. 7 115-ФЗ).

Операция приостанавливается на пять рабочих дней со дня, когда она должна быть совершена; сведения о приостановленной операции направляются в Росфинмониторинг незамедлительно. Если за это время постановление от Росфинмониторинга не получено, операция подлежит осуществлению.

Приостановление по постановлению Росфинмониторинга — до 30 суток. Если регулятор издаёт соответствующее постановление, оно доводится до банка через личный кабинет, и банк приостанавливает операцию на срок, указанный в постановлении (п. 11 ст. 7 115-ФЗ). Именно этот механизм в связке с пятидневной проверкой и называют «полным набором» ex-ante контроля.

Отказ в проведении операции. Пункт 11 статьи 7 115-ФЗ: при непредставлении клиентом документов и информации, при наличии сомнений в их достоверности банк вправе отказать в проведении операции.

«Кредитная организация вправе отказать в проведении операции с денежными средствами или иным имуществом клиента в случае непредставления клиентом документов и информации, необходимых для установления его личности, а также документов и информации, подтверждающих источники происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента, целей и характера его деловых отношений с кредитной организацией, либо в случае представления клиентом недостоверных документов и информации» (п. 11 ст. 7 115-ФЗ).

Дату и причины отказа банк обязан сообщить клиенту в течение пяти рабочих дней. В отличие от приостановления, отказ означает, что операция не будет проведена вовсе.

Блокировка (замораживание) средств. С 14 июня 2026 года субъекты 115-ФЗ обязаны блокировать счета лиц из перечня причастных к экстремистской и террористической деятельности в течение 24 часов после внесения в список — ранее срок составлял один рабочий день. Блокировка распространяется не только на деньги на счетах, но и на иное имущество: запрет на продажу недвижимости, драгоценных металлов, цифровой валюты, на передачу имущества по договорам лизинга и аренды.

Приостановление использования электронного средства платежа. Пункт 9.1 статьи 7 115-ФЗ (в редакции, действовавшей до 25.07.2024) позволял банку блокировать банковскую карту или онлайн-банкинг при подозрениях в несанкционированном использовании. С 25 июля 2024 года эта норма утратила силу — антифрод-блокировки карт перешли в режим 161-ФЗ. Подробнее о блокировке карт по 161-ФЗ — в отдельном материале: «Блокировка карты по 161-ФЗ: как работает антифрод и чем это отличается от 115-ФЗ».

Инструменты после операции: сообщение, пересмотр риска, расторжение

Направление сведений в Росфинмониторинг. По операции, подлежащей обязательному контролю (ст. 6 115-ФЗ), и по подозрительной операции (п. 3 ст. 7 115-ФЗ) банк направляет сообщение в регулятор. Это не «блокировка» в чистом виде, но именно сообщение запускает механизм последующей проверки и возможного приостановления по постановлению.

Пересмотр уровня риска в сторону повышения. Прямо рекомендован п. 3 методички № 5-МР. Практическое следствие: клиент попадает в категорию повышенного внимания, банк применяет углублённые процедуры, а в перспективе — отказ в отдельных операциях или расторжение договора.

Расторжение договора банковского счёта в одностороннем порядке. Пункт 5.2 статьи 7 115-ФЗ: при наличии подозрений, что клиент использует банк для противоправных целей, банк вправе расторгнуть договор.

«Кредитная организация вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи» (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ).

Внесение в «серые» списки и платформа «Знай своего клиента». Банк России оценивает уровень риска юрлиц и ИП через платформу «Знай своего клиента». Если высокий уровень риска присвоен и банком, и регулятором, проведение операций по счёту такого клиента прекращается. Это уже не разовый инструмент, а «долгоиграющее» последствие квалификации операции как подозрительной.

Оговорка: что такое Т/Э, ФРОМУ и решения МКО

Сводная таблица: инструменты банка по 115-ФЗ

Этап	Инструмент	Основание	Срок / последствие
До операции	Идентификация, запрос документов	пп. 1, 14 ст. 7 115-ФЗ	До проведения операции
До операции	Оценка / пересмотр уровня риска	Положение № 860-П; п. 3 № 5-МР	Углублённая проверка, ограничения
До операции	Отказ в заключении договора счёта	п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ	Отказ в открытии счёта
Момент операции	Приостановление операции	п. 10 ст. 7 115-ФЗ	До 5 рабочих дней
Момент операции	Приостановление по постановлению Росфинмониторинга	п. 11 ст. 7 115-ФЗ	До 30 суток
Момент операции	Отказ в проведении операции	п. 11 ст. 7 115-ФЗ	Операция не проводится; сообщение клиенту — 5 рабочих дней
Момент операции	Блокировка (замораживание) средств	115-ФЗ (перечни Т/Э, ФРОМУ, решения МКО)	24 часа после внесения в список (с 14.06.2026)
После операции	Сообщение в Росфинмониторинг	ст. 6, п. 3 ст. 7 115-ФЗ	Запуск проверки
После операции	Пересмотр уровня риска	Положение № 860-П; п. 3 № 5-МР	Повышенное внимание, ограничения
После операции	Расторжение договора счёта	п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ	Односторонний отказ банка
После операции	«Серые» списки, платформа «Знай своего клиента»	115-ФЗ; оценка ЦБ	Прекращение операций по счёту

Что делать клиенту: защита от инструментов

Реабилитация в банке. Клиент вправе обратиться в банк с документами и пояснениями, чтобы снять подозрения. Банк рассматривает такие заявления в течение 7 рабочих дней.

Жалоба в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России. Если реабилитация в банке не удалась, клиент может обратиться в МВК — в любое время, независимо от даты решения банка. Заявления подаются через Интернет-приёмную Банка России.

Оспаривание уровня риска в платформе «Знай своего клиента». Если высокий уровень риска присвоен платформой, но банк не применил ограничительные меры, уровень риска можно оспорить через Интернет-приёмную ЦБ; при неудаче — в течение 6 месяцев в МВК.

Блокировка карты — отдельный режим. Если банк заблокировал карту или онлайн-банк, основание может быть не в 115-ФЗ, а в 161-ФЗ (антифрод). Порядок обжалования и сроки там другие. Подробнее — в материале «Блокировка карты по 161-ФЗ: как работает антифрод и чем это отличается от 115-ФЗ».

Судебная практика: когда банк перегибает, а когда действует правомерно

Споры об ограничениях по 115-ФЗ — одна из самых массовых категорий банковских дел. Суды оценивают не только формальное наличие подозрений, но и то, насколько корректно банк запрашивал документы, давал ли клиенту реальную возможность их представить и обосновывал ли ограничение. Ниже — подборка показательных дел.

№	Номер дела / судебный акт	Краткая фабула и вывод суда
1	Дело № 2-1717/2022 (Савеловский районный суд)	Сбербанк заблокировал ДБО, но не конкретизировал, какая операция вызвала подозрения. Суд проверял, правомерно ли ограничение без детального обоснования.
2	Дело клиента Т-Банка (по данным etopravo.ru)	Банк заблокировал счёт из-за валютных операций и не дал клиенту полноценно предоставить документы. Суд обязал разблокировать счёт, взыскал компенсацию морального вреда (100 000 ₽) и штраф (50 000 ₽).
3	Постановление ФАС Уральского округа № Ф09-515/19 от 02.04.2019	Банк установил нереальные сроки на предоставление документов: запрос пришёл уже после истечения срока. Суд признал действия банка незаконными.
4	Постановление ФАС Уральского округа № Ф09-9452/18 от 11.02.2019	Банк ограничил ДБО ИП из-за крупной предоплаты на счёт недавно зарегистрированного предпринимателя. Суд поддержал банк: операции сочли нетипичными, а документы не развеяли сомнений.
5	Постановление ФАС Уральского округа № Ф09-5371/18 от 10.10.2018	Банк запросил документы в слишком общей форме, не принял пояснения и удержал комиссию при закрытии счёта. Апелляция встала на сторону компании: запрос был недостаточно конкретен, сомнительность операций не доказана, удержание комиссии — необоснованно.

Вывод из практики. Суды выделяют несколько «болевых точек» банков: (1) запрос документов должен быть конкретным, а не «представьте всё, что есть»; (2) срок на представление документов должен быть реальным; (3) ограничение ДБО должно быть обосновано конкретными операциями, а не общей ссылкой на 115-ФЗ; (4) удержание комиссии при закрытии счёта по инициативе банка — самостоятельное основание для спора. При этом суды поддерживают банк, если операции действительно нетипичны для клиента, а представленные документы не развеяли сомнений (дело № 4).

Вывод

Методичка № 5-МР не создаёт новых инструментов — она меняет тайминг их применения. Если раньше банк мог запросить документы и оценить операцию постфактум, то теперь регулятор рекомендует делать это до того, как деньги уйдут со счёта. Для клиента это означает: пакет обосновывающих документов должен быть готов заранее, а не «по звонку» из банка. Три вопроса из п. 3 методички — квалификация, отказ, повышение риска — это лишь верхушка; за каждым из них стоит конкретная процедура со своими сроками и последствиями.

Список нормативных правовых актов

1. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
3. Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (действует с 13.08.2025, заменило Положение № 375-П).
4. Методические рекомендации Банка России от 26.10.2026 № 5-МР «По определению финансового положения и источников происхождения денежных средств клиентов кредитных организаций в целях усиления контроля за операциями с наличными денежными средствами».
5. Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утратило силу с 13.08.2025).